九大發(fā)展階段 解讀NFC近場支付的前世今生

NFC近場支付的最初代表產(chǎn)物就是電子現(xiàn)金支付，電子現(xiàn)金是一種成熟的電子支付手段，適用于小額高頻的支付交易。通過圈存交易將銀行卡賬戶中一部分金額，以電子貨幣的形式儲存在銀行IC卡的芯片中。再通過POS的NFC接觸芯片讀取交易信息脫機保存，最后在結(jié)算時批量上送收單支付系統(tǒng)，完成銀行卡“閃付”交易。

優(yōu)勢主要在于：

1)、快速：每筆交易在1-2秒內(nèi)完成；

2)、安全性；

3)、費用低；

4)、不記名不掛失；

5)、便捷方便。

這些優(yōu)勢讓電子現(xiàn)金支付在2011年開始拉開了快捷支付的序章。

1、電子現(xiàn)金“閃付”時代的興起

2011年銀行芯片IC卡改造：由磁條卡更換為芯片IC卡，銀聯(lián)和銀行引入電子現(xiàn)金支付，開始大范圍的推廣電子現(xiàn)金“閃付”交易，這是中國快捷支付的第一個里程碑。隨著銀行在2012-13年加大力度對所有ATM進行改造，實現(xiàn)了大部分的ATM支持圈存交易，完善了銀行卡賬戶與電子賬戶的互轉(zhuǎn)問題，但是推廣結(jié)果卻并不盡人意。

主要原因：

1)、受理終端POS改造成本的限制和銀行的推廣政策貫徹執(zhí)行問題；

2)、從業(yè)人員培訓(xùn)不到位，對于是電子賬戶、電子現(xiàn)金、圈存、如何使用等問題無法給與商戶準(zhǔn)確指導(dǎo)；

3)、市場普及度低，市場接受度差；

4)、IC卡換卡速度緩慢，沒有大面積普及。

隨后的銀聯(lián)小額免密免簽非接交易的出現(xiàn)，讓電子現(xiàn)金“閃付”逐漸淡出了人們的視野。

2、運營商錢包支付的興起

2013年移動、聯(lián)通、電信推出了移動錢包業(yè)務(wù)，同時利用SIM卡附加上NFC芯片，實現(xiàn)了手機刷公交的移動支付創(chuàng)新。在北京、安徽等地開始推廣，運營商推廣錢包和換卡業(yè)務(wù)，開啟場景支付時代-NFC移動交通支付。由于運營商的總體戰(zhàn)略和各分公司推廣力度不同，推廣并不順利，沒有達到大范圍使用的效果。僅在某些特定區(qū)域內(nèi)有少量應(yīng)用。

3、可穿戴支付設(shè)備的興起

2014年蘋果發(fā)布Apple watch可穿戴支付設(shè)備，隨后很多廠商入局開始發(fā)布并研究可穿戴支付設(shè)備。其中代表產(chǎn)品有：2015年拉卡拉推廣考拉手環(huán)-穿戴支付設(shè)備，內(nèi)置北京市政交通一卡通、中銀通電子現(xiàn)金卡等多種卡片。同時支持PBOC3.0標(biāo)準(zhǔn)的電子現(xiàn)金卡，可以實現(xiàn)刷北京公交地鐵、銀行卡非接交易。3秒眨眼付款、同時結(jié)合公交場景支付。在當(dāng)時確實走在了電子支付創(chuàng)新的前列，也為現(xiàn)在的移動支付與交通場景結(jié)合下打下了良好基礎(chǔ)。

4、銀聯(lián)小額免密免簽非接交易的興起

2015年銀聯(lián)的EMV芯片IC卡改造，適應(yīng)國際非接標(biāo)準(zhǔn)。中國人民銀行發(fā)布《中國人名銀行辦公廳關(guān)于進一步做好金融IC卡和移動金融應(yīng)用工作的通知》和中國銀聯(lián)發(fā)布《POS終端非接改造及流程優(yōu)化指引》等對POS非接改造提出了具體要求，將非接受理環(huán)境建設(shè)作為金融IC卡推廣和移動金融創(chuàng)新應(yīng)用的基礎(chǔ)工作。規(guī)定了自2016年起各支付機構(gòu)發(fā)放POS終端都應(yīng)該具備非接受理能力，對存量POS實現(xiàn)非接改造，從而拉開了轟轟烈烈的銀聯(lián)非接改造工程。非接改造，配合著銀聯(lián)的小額、免密、免簽交易的推廣。非接支付提升了支付的速度，由原來的刷卡變成了揮卡，豐富了銀行卡交易類型。

5、手機廠商移動支付的興起

2016年Apple Pay正式登陸中國，配合著肯德基、麥當(dāng)勞等大型商戶使用Apple Pay付款享受優(yōu)惠活動的推廣政策，同時各大銀行紛紛圍繞著Apple Pay做優(yōu)惠活動，開啟了手機NFC近場支付元年。小米Pay、華為Pay等手機支付應(yīng)運而生，就當(dāng)傳統(tǒng)支付參與者等待NFC支付興起，坐后收獲成果的時候，手機掃碼支付崛起，二維碼迅速占領(lǐng)市場，移動支付成為“新四大發(fā)明”之一，手機掃碼支付迫使手機Pay剛剛興起就快速走向幕后。

6、手機廠商錢包業(yè)務(wù)搶占市場

2017年華為、小米為代表的手機廠商，通過錢包APP開卡，手機內(nèi)置NFC芯片，實現(xiàn)北京、上海等十幾個城市的公交地鐵刷手機的乘車業(yè)務(wù)。NFC支付在交通領(lǐng)域的場景下沉，豐富手機Pay產(chǎn)品和競爭力，為移動支付在交通場景下應(yīng)用進一步打奠定基礎(chǔ)。

7、“云閃付”助力NFC近場支付

2018年12月4日，中國銀聯(lián)聯(lián)合各大商業(yè)銀行及華為、小米、三星、OPPO、魅族等主流手機廠商正式啟動了銀聯(lián)手機POS產(chǎn)品首批應(yīng)用試點合作（一文帶你全面了解銀聯(lián)手機POS安全、開戶流程、行業(yè)影響），銀聯(lián)碰一碰等支付模式開始測試運行。市場上主流手機具備NFC功能為其提供了硬件基礎(chǔ)，支付先看“云閃付”在十大場景支付的拓展為其提供了必要條件。銀聯(lián)“云閃付”垂直交通領(lǐng)域拓展效果顯著，NFC近場支付重新回到了人們的視野當(dāng)中。

8、NFC持續(xù)增長勢頭強勁

NFC近場支付，從2003年出現(xiàn)已經(jīng)經(jīng)歷了漫長的16年時間，“寶劍鋒從磨礪出，梅花香自苦寒來”。觀研天下《2019年中國NFC支付市場分析報告》顯示，2018 Q1移動NFC支付規(guī)模繼續(xù)保持著快速增長，達到29.4億元，較2017年的48.9億元增速迅猛。2018年市場上2000元以上的智能手機都已具備NFC功能，NFC功能的手機擁有錢包功能，可以把所有卡片(銀行卡、門禁卡、校園卡、會員卡、公交卡)統(tǒng)統(tǒng)都裝在智能手機錢包APP里中，手機錢包的是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司生態(tài)獲客的入口。作為一個流量的入口，手機廠商都在打造自己的錢包功能，并全力拓展互聯(lián)網(wǎng)金融方面的服務(wù)。

NFC近場支付2019年持續(xù)增長勢頭強勁，主要原因：

1)、獲客的需要：互聯(lián)網(wǎng)的下半場開始，流量更為珍貴，而手機錢包是一個優(yōu)質(zhì)的獲客工具，同時國家指導(dǎo)要求進一步深入移動支付在交通領(lǐng)域的拓展政策，手機NFC支付優(yōu)勢明顯。

2)、手機廠商的恐懼：目前互聯(lián)網(wǎng)公司開始推動生物識別支付，生物識別將徹底讓手機失去支付入口，隨著AI和VR技術(shù)的發(fā)展，未來的手機是什么形態(tài)，我們不得而知。所以現(xiàn)在也是手機廠商與互聯(lián)網(wǎng)公司競爭金融支付入口的時刻。

3)、市場的選擇：移動支付讓人們可以放棄錢包和銀行卡出門。乘車碼在公交地鐵領(lǐng)域存在識別速度和效率低的問題，會造成地鐵出站口擁堵。所以NFC技術(shù)的便捷高效性在交通領(lǐng)域優(yōu)勢顯著。

9、時代的變革，NFC注定是歷史的配角

NFC近場支付跌宕起伏三生三世，從2011年的“閃付”開始、到2015年的小額免密免簽非接支付、手機Pay的延續(xù)、再到2018年的手機POS和碰一碰再次興起。NFC的優(yōu)勢，劣勢都非常明顯。優(yōu)勢是可以切入很多場景，達到很好的體驗效果。劣勢是兼容性不如二維碼，硬件成本和技術(shù)成本高于目前的互聯(lián)網(wǎng)聚合收單產(chǎn)品。

螞蟻的“蜻蜓”、微信的“青蛙”開啟刷臉支付時代，隨后某些設(shè)備廠商發(fā)布999價格的刷臉支付產(chǎn)品，讓我們不得不想起2017年智能POS元年的價格。隨著推進的腳步，價格會直線下降，“飛入尋常百姓家”的時刻離我們不在遙遠。解放錢包，解放雙手是目前市場的主旋律，二維碼支付并不一定適用所有支付場景，其他產(chǎn)品的存在就有其必然性。NFC支付只是支付市場的一種補充產(chǎn)品，聚合還是市場的主旋律，針對不同的場景選擇不同的支付產(chǎn)品以達到最優(yōu)受理的目的。“魚和熊掌我們都要兼得”有些可能永遠都是配角，但沒有它“這部戲”將變的并不完整。